Страхование имущества

В мировой практике страхования недвижимого имущества - основной источник прибыли страховых компаний. Все остальные виды страхования, в частности транспортное и медицинское, больших прибылей не дают, поэтому имеют скорее имиджевый характер. В России наблюдаются несколько иные тенденции - на долю страхования недвижимого имущества приходятся лишь 25% суммы страховых платежей, причем их большая часть приходится на залоговое и арендованное государственное и коммунальное имущество. Но даже в такой ситуации оценщикам достаточно часто приходится встречаться со случаями оценки недвижимого имущества с целью его страхования. Нормативная неурегулированность и неоднозначность этого вопроса порождает ряд проблем, с которыми оценщикам приходится каждый раз бороться самостоятельно.

В случае использования рыночной стоимости имущества для того, чтобы застраховать квартиру, никаких проблем не возникает: эта величина учитывает технические характеристики объекта и его состояние, страховая сумма адекватно отражает возможные потери страхователя при наступлении страхового случая. При расчете же страховой суммы на основе стоимости замещения (воспроизводства) возникает вопрос об учете (не учета) технического состояния объекта страхования.

Рассмотрим небольшой пример: страхуется два абсолютного одинаковых по параметрам объекты, которые отличаются только техническим состоянием. При подписании договора страхования их страховая сумма определена на уровне стоимости замещения, и, соответственно, ровная. В результате страхового случая оба объекта полностью разрушены и страховщик обязан выплатить страховое возмещение, которое согласно Национального стандарта No 1 определяется путем расчета прямых убытков - текущей стоимости затрат на воспроизводство, замещение или возмещение рыночной стоимости объекта оценки без учета неполученных будущих выгод. То есть, сумма страхового возмещения для этих двух объектов будет одинаковой, чем нарушается принцип возмещения - владелец имущества, до наступления страхового случая находился в худшем имущественном состоянии, после него окажется в более выгодном положении. С другой стороны, замена поврежденных конструкций и элементов застрахованного объекта на новые является единственным технологически возможным способом устранения повреждений и "скидка на износ" будет автоматически вызывать убытки страхователя (исключением являются случаи, когда возможно приобретение объекта в аналогичном техническом состоянии).
Парадоксальность ситуации указывает на то, что однозначного ответа на вопрос не существует и к решению проблемы в каждом случае необходим индивидуальный подход. Именно здесь больше всего проявляется "договорная" природа страховой суммы, в этом случае Вам возможно прийдется застраховать ипотеку, которую Вы ранее брали под покупку нового жилья.

Перспективы развития имущественного страхования требуют существенных изменений в системе подготовки и обеспечения кадрами участников страхового рынка: увеличение численности работающих на рынке страхования специалистов, привлечение к работе высококвалифицированных работников (актуариев, сюрвейеров, аварийных комиссаров, аджастеров, брокеров). В качестве заключения хочется отметить, что процесс определения страховой суммы имущества невозможно стандартизировать или разработать для него типичны алгоритмы решения проблем, в каждом конкретном случае он должен основываться на глубоком исследовании особенностей объекта и изучении условий договора страхования.